Азербайджанцы в паутине «черного рынка» экспертная оценка

Рауф Керимли, собкор

Ростовщичество — предоставление денег в долг под проценты (в рост). В современном языке ростовщичеством называют дачу средств в долг под «чрезвычайно высокий» процент (по сравнению с обычной сложившейся практикой) или извлечение незаконной имущественной выгоды при заключении сделки на кабальных условиях. Дачу денег в долг под «обычный» процент называют кредитованием.

Не секрет, что огромное число граждан Азербайджана попали в кредитную кабалу. Многие люди, как отмечают эксперты, имеют по несколько кредитов, расплатиться с которыми не в состоянии. Называются даже цифры: как минимум 7-8% всех взятых кредитов остаются непогашенными. И при этом у многих пострадавших (возможно, по собственной вине, ведь никто с пистолетом у виска не заставлял их влезать в долги) есть по 3, 5, а то и по 15 кредитов в разных банках.

В свое время, до череды мировых финансовых и экономических кризисов, затронувших и Азербайджан, проблем с деньгами не было. Только попроси - и любое финансовое учреждение с радостью предоставит ссуду. Сейчас ситуация иная. Банки стали осторожнее, зато наступила пора «черных кредиторов», и теперь они диктуют свои правила, не заключая никаких договоров.

Возвращаясь к банковским кредитам: люди не задумывались, беря кредиты, что надо по ним рано или поздно платить: «Есть другой банк, там возьму, погашу старый долг». Так и шло, накручивались проценты. Но это хотя бы были официальные ссуды. Другое дело нелегальное предоставление кредитов, когда деньги выдает «бабка-процентщица», да еще и диктует условия, понимая безысходное состояние многих людей.

К примеру: нужно человеку срочно, например, 300 манатов. «А вот нет, милочка, сейчас минимум по 1000 манатов даю, а через пару месяцев отдашь 1250 манатов» (с такими историями, увы, не раз обращались к корреспондентам haqqin.az отчаявшиеся люди).

Так что же делать? Чиновники на всех уровнях призывают бороться с гадалками, а как быть с условными «бабками-процентщицами»? Сколько их, каков оборот их рынка, как их наказывать, куда обращаться жертвам «накрученных» процентов? И самое главное: каким образом нелегальные кредиторы выбивают долги?

Директор юридической фирмы «IJS Law Firm», руководитель юридической фирмы «Антиколлектор», член Коллегии адвокатов Азербайджана Акрам Гасанов в беседе с haqqin.az признал, что в стране растет число обращений от граждан, которые задолжали индивидуальным ростовщикам.

«Неизвестно, сколько и каков оборот рынка индивидуальных кредиторов, но однозначно, что речь идет о больших деньгах. В 90-е годы в Азербайджане количество частных ростовщиков было не счесть. В период бума банковской системы, в частности, роста потребительского кредитования, число индивидуальных заемщиков резко сократилось. Но сейчас их становится больше.

Это тесно связано с кризисом в банковской системе. Среди частных кредиторов есть даже высокопоставленные лица, медийные персоны. Конечно, «темных» процентщиков гораздо больше. Кстати, даже работники банков «на досуге» занимаются этим бизнесом.

Стоит заметить, что законодательство Азербайджана не запрещает никому давать процентные кредиты. Несмотря на то, что граждане могут работать без лицензии, кредиторы должны платить налоги со своих доходов. Но большинство не делают этого. Если из-за финансовых проблем лицо не может погасить задолженность, и на него кредитор оказывает давление, законным способом защиты от таких людей является заявление в правоохранительные органы о незаконной предпринимательской деятельности и уклонении от уплаты налогов», - сказал он.

Эксперт заметил, что кредиторы выбивают долги по той же схеме, что и кредитные организации. «Они запугивают и избивают своих клиентов. Порой даже насильно удерживают заемщиков, пока те не найдут деньги. В лучшем случае кредиторы обращаются в полицию, хотя правоохранители не должны вмешиваться в гражданско-правовые отношения. Конечно, если человек юридически подкован и может защитить себя, тогда, чтобы не поднимать шум, кредиторы решают вопросы на уровне суда. Как правило, суд выносит положительное постановление в пользу истца. Но ведь в большинстве случаев клиенты индивидуальных кредиторов не имеют имущества и ежемесячного дохода, поэтому судебные решения остаются без исполнения. В подавляющем большинстве эти вопросы решаются во внесудебном порядке, путем угроз и нанесения физических увечий», - говорит А.Гасанов.

При этом эксперт подчеркнул, что индивидуальные кредиторы имеют право устанавливать любые процентные ставки, поскольку законодательством Азербайджана это не запрещено.  

«Лет 8 лет назад азербайджанская судебная практика не признавала проценты по таким кредитам правомочными. То есть заемщик был обязан погасить основную сумму долга. Судебные органы обосновывали это тем, что процентные кредиты могут давать только банки и кредитные организации, остальные случаи признавались недействительными. Но это было неправильно, так как в законе этот момент умалчивается. Затем суды пересмотрели этот вопрос, и признали, что проценты надо платить, даже если кредит брали у индивидуальных кредиторов.

Чтобы решить эту проблему, необходимо привести в порядок законодательство. В 2014 году я совместно с экспертом из Германии подготовил проект закона о поправке в Гражданский кодекс АР. Мы предложили законодателям прописать в главе «О займе» следующие пункты:  

- Если процентная ставка существенно отличается от рыночной ставки, то суды могут его понижать. Такая практика предусматривается в ведущих странах мира.

- Физические лица могут давать процентные кредиты, но не более 50% от своего прошлогоднего дохода. Тем самым, правительство ограничит их деятельность, но при этом доходы этих лиц не будут уходить мимо государственной казны.

Проект был представлен президентской администрации АР. Все финансовые органы страны одобрили положение. Спустя год Минюст АР представил документ Кабинету министров. В настоящее время документ находится на рассмотрении. Не исключено, что в ближайшее время законодатели внесут изменения в Гражданский кодекс АР. На текущий момент, как минимум, Министерство налогов должно вмешаться в этот вопрос, а именно: выяснять источник доходов у индивидуальных кредиторов и контролировать налоговые платежи», - заявил А. Гасанов.

Похожая проблема есть во многих странах. Например, недавно в России начали обсуждать идею введения уголовной ответственности за незаконные потребительские кредиты. Но поможет ли это?

По словам Гасанова, в развитых странах частным лицам не запрещается выдавать потребительские кредиты. Но весь вопрос в том, что за рубежом граждане легко могут оформить кредит в банке и по маленьким ставкам, поэтому там никому в голову не придет брать кредиты у ростовщика. Эта проблема носит сугубо «постсоветский характер». В качестве решения проблемы правительство Азербайджана должно обратить внимание на российскую идею, считает эксперт.