Эльман Рустамов между "налом" и "безналом" наша аналитика

Мамед Эфендиев, отдел экономики

Центральный банк Азербайджана (ЦБА) намерен реализовать новую программу по переходу на безналичные расчеты. Как сказал первый заместитель председателя Центробанка Алим Гулиев, в настоящее время программа находится на рассмотрении правительства. Проблема безналичных расчетов периодически выходит на страницы СМИ, не остается в стороне от обсуждения этого вопроса широкими слоями общественности и haqqin.az. Но, к сожалению,  на фоне громких официальных заявлений и принятых документов такое важное дело никак не сдвинется с места.

Нацбанк Азербайджана

К реализации проекта "Безналичный Азербайджан" Центробанк с участием международных организаций приступил еще в прошлом году. Этот проект, по существу, представляет собой дорожную карту по развитию в стране безналичного общества. В рамках проекта была создана специальная государственная программа, которая отражает комплексные мероприятия по институциональному развитию, усилению финансового посредничества, формированию цифровой экосистемы, применению инновативных платежных систем и усилению финансовой инклюзивности.

Нет сомнения, что правительством данный документ будет утвержден, так как больше него никто, думается, в этом деле не заинтересован. Да, правительство не меньше ЦБА заинтересовано в увеличении доли безналичных расчетов, о чем мы неоднократно писали. Для этого достаточно напомнить, что еще в начале прошлого года был принят "Закон о безналичных расчетах", реализация которого, по словам заместителя генерального директора департамента координации и контроля Министерства налогов Омара Джафарова, важна для осуществления контроля над платежами с точки зрения увеличения бюджетных доходов. А ведь это и есть главная задача всего правительства.

Поэтому сомневаться в принятии еще одного проекта, направленного на увеличение доходов бюджета, не приходится. Но вот удастся ли успешно реализовать программу и поможет ли это наконец в короткий срок создать в стране основы безналичного общества? В Центробанке в этом уверены, но в обществе сомнения все еще наличествуют. И они весьма обоснованы. Таких попыток было много, но привычный «нал» по-прежнему кажется населению страны более удобным и надежным способом расчета. А насчет «безнала» до сих пор не утихают споры. Кому-то «безнал» просто непривычен, и этой категории трудно приспособиться к нему. Большой группе людей никак не удается привить чувство доверия к банкам, утерянное еще с советских времен и еще более обострившееся в связи с девальвацией маната. А кому-то это попросту невыгодно.

Вот и сетуют в Минналогов на усиление ограничительных мер на наличные расчеты, что, по мнению налоговиков, полностью соответствует мировой практике. Мол, безналичная экономика - важный фактор развития, во многих странах мира приняты законы об ограничениях наличного оборота. И это не какие-то отсталые или развивающиеся страны, а государства с развитой либеральной экономикой - Германия, Италия, Франция, Испания, Чехия, Словакия, Бельгия, Швейцария и другие. Поэтому в министерстве считают, что ограничение наличных расчетов в Азербайджане полностью соответствует мировой практике. И принятие "Закона о безналичных расчетах" направлено на стимулирование безналичных операций на территории страны. Простите, но в этих странах простой клерк не может украсть из банка десятки миллионов и укатить в неизвестном направлении. Точно так же, как тысячи вкладчиков не могут остаться без копейки в результате нестыковки каких-то показателей между банками и фондом страхования вкладов.

Минналогов

Конечно, реализуемые меры должны обеспечить прозрачность операций и расчетов, а также точное отражение налоговых отчетов об обороте предприятий и предотвратить случаи уклонения от уплаты налогов. Все это верно, но Минналогов почему-то упорно настаивает лишь на ограничительных мерах. Хотя именно эти меры, как назло, заметного эффекта не приносят. Правда, само министерство утверждает, что они улучшили финансовые показатели банков, что в итоге позволит улучшить международный рейтинг. Но в то же время в Азербайджане доля расчетов при помощи банковских карт составляет, по данным СМИ, всего лишь 10%. Чтобы убедиться в том, насколько мизерна эта доля, отметим: в развитых странах безналичная оплата превышает 50% платежей, а в некоторых странах этот показатель достигает даже уровня 80%. И такие показатели в этих странах достигнуты не только благодаря запретительным мерам.

Да, одними запретами к "безналу" в Азербайджане не приучишь, особенно пенсионеров. Если насчет крупных сумм запреты и дают эффект, то пенсионеры, к примеру, до сих пор собираются в длинные очереди перед банкоматами в дни выдачи пенсий. Они сразу берут всю сумму пенсии и расчеты в дальнейшем ведут лишь наличными. То же делают и многие из тех, кто получает через банкоматы зарплату. В правительственных кругах считают, что главная причина отказа населения от безналичных расчетов - психология людей. Мол, его трудно отучить от звона монет и шелеста купюр, а виртуальные деньги кажутся среднему азербайджанцу чем-то нереальным. В чем-то наши чиновники, конечно, правы, но не во всем.

Власти действительно провели большую работу по обеспечению прозрачности финансовой системы: выплаты зарплат госслужащих и пенсий производятся на банковские карты, крупные компании, юридические и физические лица не могут производить расчеты наличными, специальные ограничения по наличным операциям введены и для физических лиц. Сегодня при обналичке денег с карты автоматически на счет налоговой службы перечисляется 1%, а банку - 0,5% от общей суммы. Казалось бы, зачем платить лишние деньги банку и налоговикам, когда банковской картой можно оплатить практически все расчеты? Но не тут-то было, когда деньги в кармане, мы чувствуем себя более комфортно. А некоторые бизнесмены, ругая на чем свет стоит определенные госструктуры, ищут «левые» пути для обналички крупных сумм, которые, по их словам, им необходимо платить тем же госструктурам в виде взяток и поборов. Да, обналичивать деньги стало труднее, но лазейки, в которых заинтересованы и госструктуры, остались.

И вот тут стоит призадуматься. Если с психологией населения еще как-то можно согласиться, то для чего, спрашивается, надо бизнесменам терять время и крупные суммы для обналички. Они ведь по достоинству умеют ценить и деньги, и время. Ответ прост: в основном для различных откатов, взяток и прочих уголовно наказуемых деяний. А госструктуры, с одной стороны, вроде закрывают пути для осуществления столь грязных проделок, а с другой, - оставляют для этого определенные лазейки. Кстати, одной из таких лазеек можно считать и выпуск Центробанком по непонятным мотивам новых купюр достоинством в 200 манатов. Крупными купюрами одно время увлекались и развитые страны, но они уже меняют эту политику, так как именно рост стоимости купюры повышает интерес к ней и различных преступных группировок. Они облегчают не только незаконные обороты наркотиков, оружия, торговлю людьми, но и дачу взяток. К сожалению, глава Центробанка Эльман Рустамов, говоря об экономическом эффекте, который обеспечит выпуск новых купюр, почему-то забыл об этой детали.

Или вот другой пример. Пару месяцев назад haqqin.az уже писал, как на фоне громких заявлений о необходимости увеличения доли безналичных расчетов и роста платежных карт в стране прямо на глазах тают POS-терминалы и банкоматы. А рост общего объема операций связан с простым ростом цен, но никак не с повышением эффективности операций с безналичными расчетами. И уже тогда мы отмечали: как бы правительство не старалось увеличить интерес населения к безналичным расчетам, банки, кажется, не намерены активно подключиться к этому важному делу. Кстати, правительство вводит налоговые льготы для объектов розничной торговли и общепита, которые предусматривают стимулирование безналичных расчетов, а точнее - операций, осуществляемых посредством POS-терминалов и банковских карт.

А что можно сказать о случаях, когда кассиры не могут обращаться с POS-терминалами, что приводит к большим очередям и недовольству покупателей, ссылаются на их отсутствие или неисправность. Помнится, как-то один иностранец, на короткое время оказавшийся проездом в Баку, пожелал подписаться на бюллетени известного в стране информационного агентства. Наличных денег при иностранце в должном объеме не было, а в информагентстве, к удивлению приезжего, не оказалось POS-терминала. В результате иностранец не смог осуществить подписку, а агентство потеряло потенциального читателя, покинувшего страну не с лучшими впечатлениями.

А ведь правительство намерено увеличить интерес населения к безналичным расчетам. В частности, вводятся налоговые льготы для объектов розничной торговли и общественного питания, которые предусматривают стимулирование безналичных расчетов, а точнее - операций, осуществляемых посредством POS-терминалов и банковских карт. Это должно позволить компаниям сократить свои расходы, а следовательно, снизить стоимость услуг и продукции. Но ни торговля, ни занятые в сфере услуг компании не горят желанием переходить на безнал. Причина одна – все эти выгоды значительно меньше тех потерь, которые им сулит безналичный расчет.

Так кто же виноват в том, что безналичный расчет, несмотря на все принимаемые меры, у нас хромает - население или все же госструктуры и банки? Трезвый расчет показывает, что и те, и другие вносят свой «весомый» вклад в это дело. Население простыми заявлениями не убедишь – береженого Бог бережет. А госчиновники и банкиры, «активно реагируя» на каждый призыв главы государства, готовят все новые проекты и программы. Так сколько будет продолжаться никому не нужная игра и кто кого переиграет? Вопрос этот не праздный, от его верного решения зависит, по большому счету, судьба банковской системы и дальнейшее развитие экономики страны. Поэтому haqqin.az намерен посвятить этой теме более глубокие исследования, которые будут опубликованы в ближайшее время.

8823 просмотров